最近由于信用卡使用不慎而被他人盗用甚至恶意透支的事件层出不穷。那么，如何把信用卡的使用风险降到最低水平呢？方法其实很简单：看清协议条款，熟悉免息期和计息法，把安全防范措施做足。
信用卡协议条款要看清
银行领用信用卡协议中的详细条款是由发卡行制定的，持卡人签名即生效。细读协议会发现，有些银行通过协议将自身的风险降到最低水平。
以长城信用卡为例，领用合约中第十三条规定：“长城卡如遇丢失或被盗窃，持卡人应持本人身份证或其他有效证明，立即到附近的中国银行分支行办理书面挂失手续，并按规定交付挂失手续费。挂失之前及挂失次日24小时内，所造成的挂失卡风险损失仍由持卡人承担。”也就是说，持卡人即使口头挂失了，但如未及时办理书面挂失，出现损失只能是哑巴吃黄连。
熟悉利息及免息期
目前，银行信用卡的免息期一般会限定在50天左右。举个例子，持卡人透支1000.10元，若在免息期内只还了1000元，还是要支付相应的利息和滞纳金，所有还款是一分都不能少的。透支利息则按月计收复利。
工行信用卡部工作人员介绍，国际卡对账单打印日是每个月的1日，到期还款日是对账单打印日起的第25天，也就是说是每个月的25日。免息还款期就在这个时间内。比如10月2日消费了，可以到11月25日再还款，享受10月2日～11月25日一共55天的免息还款期。另外，每家银行计算免息期的方式和记账的日期各不相同，计算的繁易程度也各不相同。一定要仔细阅读银行在用卡指南上的说明。
交易清单别乱丢
使用信用卡，还要小心那些盗卡分子，不然，卡中几千元的透支额度可能不翼而飞。持卡人在用卡时也不要随意丢弃自动取款机的交易流水单，因为部分交易流水单上有磁卡的原始资料，不法分子会从这张小纸条入手伪造信用卡。还有，你千万不要轻易让信用卡离开自己的视线，付款时尽量自己去刷卡结账，因为不法分子可以在极短的时间内用盗码器盗走卡中资料，然后用空磁条卡伪造信用卡。而银行又规定挂失后24小时内的损失你自己负责，所以一定要保存好自己的信用卡。
信用卡使用谨防陷入债务泥潭
小屈是笔者的老同学，工作快一年了，却还时不时从其它老同学那里听说他向他们借钱，甚至借卡去刷的事。记得当年在学校的时候，他就办了一张卡，由于班里的信用卡对账单都是通过笔者转手的，所以能看到他月月都处在透支--还款--透支的循环过程中。当时他总以为有免息期，所以每每都只是先还最低还款额，但又总是不能在宽限期内还完所有欠款，以致最低应还款 额是月月见涨。只是没有想到，如今每个月拿4000多元薪水的他，并没开始贷款买房、买车，依然会是这副尴尬样。
有一次聚会，实在忍不住，就问起他的信用卡之事。谈到他怎么会这样深陷信用卡债务的泥潭，他说用惯了信用卡，一般出门消费都是刷卡，吃顿饭、唱个歌、买条领带，都刷卡，结果每个月拿到工资除了付1400元左右的房租和水电费，就是还信用卡里的透支款，然后又开始消费，到最后10天5天，往往撑不住，所以偶尔要跟朋友“周转”。
的确，现在社会上像小屈这样的“闪灵刷手”已经愈来愈多，从信用卡循环信用余额，以及汽车贷款、消费信用贷款等节节升高的数字，可以了解国内居民尤其是年轻人的消费习惯已经很“超前”，“先享受后付款”成为不少人的人生哲学。
别用信用卡盲目消费
但这样怎么行呢？！这种习惯养成了，自制力都丧失了，而当债台高筑，每月薪水光支付利息就去掉一大部分，想要累积财富就愈来愈难。的确，二十多岁的年轻人，刚毕业参加工作，还不会考虑到可能的失业、生病或者其它会使收入中断的不可预见的紧急情况。当他们看到想要的东西时，往往会不假思索地想立刻得到满足。有了信用卡，也不管什么利息不利息的，总以为自己年轻有挣钱能力，可以先透支。但事实上这样下去，情况会变得越来越糟糕。
因为信用卡不仅会影响你的工作，还会引起心理的疲劳。你得不断盘算如何付账，你会不断接到发卡银行打来的电话(小屈就已经接到招行好几次的电话提醒)，而一旦你延误还债，压力会叠加在一起，就会扰乱你的正常生活，甚至影响你的健康状况。
的确，同现金相比，一张塑料卡购物使花钱更为容易。想象一下，你在百货公司中看到一件你觉得非买不可的东西，但它超出了你的支付能力，现在将手拿到身前，想象着现金放在你的右手而一张信用卡放在你的左手，你将用哪种方式来购物？很可能是信用卡。因为潜意识里你觉得这样做似乎在节省你的现金。而且，使用信用卡购物使不少人感到自己比平时更有魄力，信用卡购物满足了他们的支配意识和自尊心，因为在生活中大多数人都会有无能为力的时刻，而刷卡消费，恰恰使他们找到了一种虚假的安全感。
而且，使用信用卡购物时，人们很少考虑东西的质量，或者做到“货比三家”。因为很多商家和银行会采用一些刺激信用卡消费的营销策略，最典型的就是在开信用卡户头时告诉你在哪些商场、哪些咖啡店你可以享受10%或者20%的折扣，很多人都会为了这些折扣而掉入陷阱，还不亦乐乎，以为自己捡了便宜。
当对账单出来时，如果你不能付清全部余额，那么你就得交利息，你辛辛苦苦挣来的钱，就这样多付给银行和商家了。如果你不能按时还清，信用卡的循环利息可是很高的，有人甚至戏言那相当于高利贷。
所以，最好不要参与到这种盲目刷卡消费的游戏中去，对于大多数人而言，这是个错误的选择。当然，也不是让你不要办信用卡，如果你喜欢这样的消费方式的话，就要保证每月都能付清所有欠款，因为只有这样才会对建立你良好的信用有用，而不是起到相反的作用。而且，信用卡的最主要用途是用来应付你一时的资金紧张状况，比如大宗消费品的分期贷款或者应急取现，而非进行这类日常的可有可无的消费行为。千万不要依赖信用卡来生存，更不要从一张信用卡上取钱来付清另一张信用卡。
做好使用状况记录
如果你真的想使用信用卡，那么可以采用自己记账管理的方式，因为银行给的对账单是在你每月而不是随时可以看到的，那相当于在你消费之后才给你机会发现自己消费过程中的不当，不利于你对自己资金的管理。从现在起，在你的钱包里，放一个记录每笔发生的信用卡购物和日常消费的索引卡片，根据卡片的记录查看你每月的花销，给自己定一个每月能支付的极限数额，一旦超过这个上限，你就应该放弃你的消费欲望。
如果他规定自己每月用信用卡消费的支出不能超过月收入的20%，也就是800元，但在3月26日和女朋友逛街时对方看中一双价格328元的新款鞋子，非常喜欢，那么还是和女朋友商量，让对方体谅一下自己目前的难处，下月再买吧。成功削减这项本要发生的费用后，就为自己省下了300多元钱，以便付清以前的信用卡欠款，减少利息的支出。而且，自己做一个账目管理后，也方便核对银行给出的对账单，因为银行对账单也可能出错的。
另外，为了看得更清楚一些，其实可以做另一张小表格，就是你本想花费却没花的项目，比如：
累计下来，你会惊喜地发现，自己避免冲动消费，节约了不少钱，这对正在进行信用卡账务管理的你来说，心理上会有一种成功感，会促使你更加合理地约束自己的信用卡消费行为，促进你的实际行动。
至于这个限额怎么来确定，可以参考这样的公式：信用卡最高消费额=收入-日常现金开支-储蓄目标额-投资目标额-信用卡还款额。一定要有目标，然后努力朝着这个方向前进，才能让自己成为收入支配的主人。
不要保留多余的信用卡
使用信用卡会产生很多成本，包括年费、取现利息、透支利息和高额的循环利息，所以多拥有一张信用卡，并非像金融机机构广告上说的那么美丽--“彰显你的高贵身份”，只会消耗你的金钱，甚至养成你的不良用钱习惯，而且也不利于你自己进行家庭财务核算。另外，如果留下信用不良纪录，不仅手上的信用卡都会被陆续强制停卡，未来要申请贷款、再办信用卡等，通通都会被拒绝或增添麻烦。这种严重后果是每一个持卡人在享受刷卡快感时，都必须考虑到的重点。
因此，不要保留多余的信用卡，更不要因为推销、折扣等因素开立越来越多的信用卡户头。如果你已是“卡奴”，那么就索性把将卡片剪掉，彻底拒绝Shopping的诱惑。出门时可以改带一张所存金额不多的借记卡，而非可以透支的信用卡，以应付有些必要的刷卡之需。毕竟，想成为富人，想生活得更好，就得先学会如何控制消费欲望，才能进一步累积资产。年轻时拼命进行透支型消费，以后怎么过？喜欢刷卡消费已有一堆卡债的年轻人一定要下定决心，正视自己的负债情况，控制自己的刷卡欲望，才能早日脱离被卡债压得喘不过气的卡奴生涯。
